Рынок взыскания просроченной задолженности в России долгое время напоминал айсберг: над водой находилась лишь небольшая видимая часть — профессиональные коллекторские агентства, находившиеся под пристальным надзором Федеральной службы судебных приставов. Основная же масса работы с должниками, которую вели непосредственно банки и микрофинансовые организации, оставалась в тени. Теперь ситуация кардинально меняется, и это может перекроить привычные схемы взаимодействия кредиторов с заёмщиками.
С первого сентября текущего года вступают в силу новые требования, обязывающие банковские структуры и МФО отчитываться перед ФССП о своей деятельности по возврату долгов. Речь идёт не о формальной отписке, а о детализированной информации, которая позволит регулятору увидеть полную картину происходящего на рынке. Первый такой отчёт компании должны будут сдать только в начале апреля 2027 года, и он охватит период со второй половины 2026-го. Но готовиться к новым правилам игры нужно уже сейчас.
Визуализация новых требований к отчётности кредитных организаций перед надзорным ведомством
1. Зачем понадобилось расширять контроль
Идея ужесточить надзор возникла не на пустом месте. Долгое время ФССП могла эффективно контролировать лишь узкий сегмент — компании, для которых взыскание является основным видом деятельности. Это профессиональные коллекторы, включённые в специальный реестр. Однако реальный объём работы с просроченной задолженностью распределяется иначе: основная нагрузка ложится на сами банки и микрофинансовые организации, которые зачастую действуют без столь пристального внимания со стороны государства.
Мне кажется, именно этот дисбаланс и стал главной причиной нововведений. Регулятор хочет понять, что происходит на всём рынке, а не только в его отдельной, наиболее контролируемой части. Когда видишь лишь фрагмент системы, невозможно адекватно оценить масштаб нарушений и выработать действенные меры реагирования. Теперь же у ФССП появится возможность анализировать поведение всех участников процесса — от крупных банков до небольших микрофинансовых компаний.
Представители надзорных органов получат расширенный доступ к информации о методах работы с должниками
Статистика подтверждает необходимость такого шага. За 2025 год в ФССП поступило более 34,8 тысячи обращений от граждан, недовольных тем, как с ними обращаются при взыскании задолженности. Это почти на четыре процента больше, чем годом ранее. Причём любопытная деталь: 79 процентов обоснованных жалоб касались именно банков и МФО, а не профессиональных коллекторов. Получается, что основные проблемы исходили от тех, кто находился вне зоны плотного контроля.
2. Что именно попадает в отчёт
Новая система отчётности предполагает сбор гораздо более детальной информации, чем просто сведения о наличии просрочки. Теперь приставы будут видеть, кто конкретно занимается взысканием, насколько интенсивно ведётся работа, есть ли жалобы от должников и привлекались ли к процессу сторонние организации. Это принципиально иной уровень прозрачности.
В документах, которые кредиторы будут направлять в ФССП, должны содержаться основные сведения о самой организации, данные о количестве клиентов с просроченными обязательствами, информация об уступленных договорах и случаях привлечения представителей для взаимодействия с должниками. Для микрофинансовых организаций список ещё шире: им придётся указывать, со сколькими заёмщиками велась работа по возврату долга, сколько человек отказались от взаимодействия и сколько предпочли общаться через своего представителя.
Отдельной строкой в отчётности будет фиксироваться количество обращений и жалоб на незаконные действия при взыскании, включая повторные. Помимо этого, МФО должны будут документально подтверждать, что их деятельность соответствует всем требованиям действующего законодательства. По сути, это своеобразная самопроверка, результаты которой будут доступны надзорному органу.
Детализация отчётности позволит выявлять системные проблемы на ранних этапах
3. Прозрачность как инструмент давления
Главное последствие новых требований — рынок впервые станет по-настоящему прозрачным для надзорных органов. Раньше ФССП работала во многом вслепую, опираясь на отдельные жалобы и выборочные проверки. Теперь появится возможность анализировать цифры в комплексе, отслеживать применяемые методы взыскания и выявлять системные злоупотребления, а не только реагировать на единичные сигналы.
Я полагаю, что это качественно меняет ситуацию для всех участников процесса. Для кредиторов исчезает возможность спрятаться за размытыми формулировками и неполной информацией. Для должников появляется реальный механизм защиты: если поведение кредитора вызывает вопросы, жалоба в ФССП будет рассматриваться быстрее, поскольку у приставов уже будет массив данных для сопоставления.
Показательный пример — ситуация в Москве за первое полугодие 2025 года. Тогда в столичное управление ФССП поступило 2447 жалоб на банки, МФО и коллекторов. По итогам рассмотрения было возбуждено 109 административных дел по статье 14.57 КоАП РФ, и все они завершились наложением штрафов. Общая сумма санкций превысила десять миллионов рублей. С расширением отчётности таких дел, вероятно, станет больше, но и профилактический эффект будет заметнее.
Контроль за действиями кредиторов усиливается на всех этапах взыскания
4. Новая ответственность за чужие действия
Один из самых существенных сдвигов, который принесут новые правила, касается ответственности банков за работу привлечённых коллекторов. Теперь кредитные организации будут отвечать за действия агентств, которым они передают долги для взыскания, как за свои собственные. Это принципиально меняет логику взаимодействия: банк больше не сможет дистанцироваться от того, как ведут себя его подрядчики.
Для самих коллекторов устанавливается двойной контроль — со стороны кредитора, который опасается санкций, и со стороны ФССП. Каждый звонок, каждое сообщение, каждый факт привлечения стороннего взыскателя потенциально может оказаться в отчёте и попасть в поле зрения надзорного органа. Нарушение установленного порядка грозит кредитору не только штрафами, но и повышенной категорией риска, что влечёт за собой дополнительные проверки и ограничения.
Такой подход, на мой взгляд, неизбежно заставит компании пересматривать свои методы работы с должниками. Когда каждая жалоба может обернуться не просто разбирательством, а системными последствиями для бизнеса, экономическая логика подталкивает к более аккуратному и взвешенному поведению. Минимизация конфликтов с заёмщиками становится не вопросом этики, а прагматичным расчётом.
Банкам придётся тщательнее выбирать партнёров для взыскания задолженности
5. Что изменится для должников
Для заёмщиков, столкнувшихся с просрочкой, новые правила несут двойственные последствия. С одной стороны, эксперты сходятся во мнении, что «серых методов» давления станет заметно меньше — они слишком дорого обойдутся кредитору. Ночные звонки, угрозы, психологическое давление — всё это создаёт риски, которые теперь будут отражаться в отчётности и привлекать внимание регулятора.
С другой стороны, формализация процесса взыскания может привести к тому, что дело быстрее будет доходить до суда. Если кредитору нужно документально подтверждать каждую стадию работы с просрочкой, длительное внесудебное взыскание становится менее выгодным. Проще и быстрее обратиться в суд, получить исполнительный лист и запустить процедуру принудительного взыскания.
Впрочем, судебный путь не обязательно хуже для должника. Он ограничен законом, проходит под контролем и не сопровождается теми самыми ночными звонками и психологическим давлением. Но у него есть и обратная сторона: госпошлина, исполнительное производство, удержания из доходов. Это более цивилизованный, но и более жёсткий механизм.
Досудебное урегулирование становится более предпочтительным для обеих сторон
При этом не стоит думать, что банки будут автоматически спешить в суд. Это тоже время и деньги. Если должник демонстрирует готовность платить, соглашается на реструктуризацию или предлагает реалистичный график погашения, кредитору такой вариант вполне подходит. В новых условиях у банков и МФО появляется больше стимулов аккуратнее вести досудебную работу, а у платёжеспособных должников — активнее выходить на диалог с кредитором до того, как ситуация перейдёт в судебную плоскость.
Таким образом, реформа рынка взыскания, стартующая с новых требований к отчётности, запускает цепочку изменений, которые затронут всех участников процесса. Кредиторы получают дополнительные стимулы к дисциплине, коллекторы — двойной контроль, а должники — более предсказуемые и цивилизованные процедуры, хотя и с перспективой более быстрого перехода к судебному взысканию. В конечном счёте выиграть должны те, кто готов к конструктивному диалогу и соблюдению правил игры.